은퇴하기 전 준비해야 하는 것 = 금융 대비

은퇴 후에도 여유롭고 행복한 삶을 누리기 위해서는 미리 금융 준비를 철저히 해야 합니다. 은퇴 준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다. 지금부터라도 차근차근 준비해 나가면 걱정 없이 노후를 맞이할 수 있을 거예요.

 

일반론

 

1. 은퇴 후 필요 자금 계산하기

• 예상 은퇴 생활 기간: 평균 수명 증가 추세를 고려하여 예상 은퇴 생활 기간을 설정합니다.
• 월 생활비: 현재 생활 수준과 은퇴 후 생활 계획을 고려하여 월 생활비를 예상합니다. (주택, 식비, 교통, 의료, 여가 등)
• 예상되는 추가 지출: 자녀 결혼, 주택/차량 구입, 의료비 증가 등 예상되는 추가 지출을 고려합니다.
• 국민연금 예상 수령액: 국민연금공단 웹사이트에서 예상 연금 수령액을 확인합니다.

2. 3층 연금 준비하기

• 1층: 국민연금: 국민연금은 노후 소득 보장의 기본입니다. 가입 기간과 납부 금액에 따라 연금 수령액이 달라지므로, 가능한 오랫동안 유지하는 것이 좋습니다.
• 2층: 퇴직연금: 퇴직연금은 회사에서 퇴직금을 적립하여 운용하는 제도입니다. DB형, DC형, IRP 등 다양한 유형이 있으므로, 자신에게 맞는 유형을 선택하고 적극적으로 운용해야 합니다.
• 3층: 개인연금: 개인연금은 개인이 직접 가입하여 노후 자금을 마련하는 것입니다. 연금저축, 연금보험 등 다양한 상품이 있으며, 세액공제 혜택도 있으므로 적극적으로 활용하는 것이 좋습니다.

3. 투자 포트폴리오 구성하기

• 장기 투자: 은퇴 자금 마련은 장기적인 관점에서 투자해야 합니다. 주식, 펀드, ETF 등 다양한 투자 상품을 활용하여 분산 투자하는 것이 중요합니다.
• 위험 관리: 투자에는 항상 위험이 따릅니다. 투자 목표, 투자 기간, 위험 감수 수준 등을 고려하여 자신에게 맞는 투자 포트폴리오를 구성해야 합니다.
• 전문가 활용: 투자 경험이 부족하거나 어려움을 느끼는 경우, 금융 전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다.

4. 부채 관리하기

• 불필요한 소비 줄이기: 은퇴 전에 불필요한 소비를 줄이고 저축 습관을 들이는 것이 중요합니다.
• 부채 줄이기: 주택담보대출, 신용대출 등 부채를 줄여 은퇴 후 금융 부담을 덜어야 합니다.

5. 건강 관리하기

• 건강한 생활 습관: 건강은 은퇴 후 삶의 질을 좌우하는 중요한 요소입니다. 규칙적인 운동과 건강한 식습관을 통해 건강을 유지해야 합니다.
• 건강보험 가입: 의료비 지출에 대비하여 건강보험에 가입하는 것이 좋습니다.

6. 은퇴 후 생활 계획하기

• 거주 계획: 은퇴 후 살고 싶은 곳, 주택 규모 등을 미리 계획해야 합니다.
• 여가 활동: 은퇴 후 하고 싶은 취미, 여가 활동 등을 계획하여 은퇴 생활을 풍요롭게 만들어야 합니다.
• 사회 참여: 봉사활동, 취미활동 등 사회 참여를 통해 사회적 관계를 유지하고 활력을 얻는 것이 좋습니다.

7. 정기적인 점검 및 수정

• 최소 1년에 한 번 이상: 은퇴 계획을 정기적으로 점검하고, 필요에 따라 수정해야 합니다.
• 전문가 상담: 전문가와 상담을 통해 은퇴 계획을 점검하고 개선하는 것도 좋은 방법입니다.

은퇴 준비는 인생의 중요한 과정입니다.

• 장기적인 관점: 장기적인 관점에서 계획을 세우고 꾸준히 실천하는 것이 중요합니다.
• 전문가 활용: 혼자 준비하기 어렵다면, 금융 전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다.

 

은퇴자를 위한 보험

은퇴 전에 미리 준비해두면 좋은 보험은 크게 건강보험, 간병보험, 그리고 연금보험으로 나눌 수 있습니다. 각 보험의 필요성과 추천 상품을 자세히 알려드릴게요.

1. 건강보험

• 필요성: 은퇴 후에는 젊을 때보다 질병에 걸릴 확률이 높아지고, 의료비 부담도 커집니다. 따라서 건강보험을 통해 의료비 지출에 대비하는 것이 중요합니다.
• 추천 상품:
  • (갱신형)실손의료보험: 실제 발생한 의료비를 보장해주는 보험입니다. 젊을 때 가입할수록 보험료가 저렴하며, 100세까지 보장받을 수 있는 상품도 있습니다. (예: 메리츠화재 알파플러스 실손보험, KB손해보험 The드림3 실손보험)
  • (비갱신형)암보험: 암 진단 시 고액의 치료비를 보장해주는 보험입니다. 비갱신형 상품은 보험료가 오르지 않아 장기적으로 유리합니다. (예: NH농협손해보험 암보험, DB손해보험 암보험)
  • (비갱신형)심뇌혈관질환보험: 심근경색, 뇌졸중 등 심뇌혈관질환은 치료비가 많이 들고 후유증이 심각할 수 있습니다. 비갱신형 상품으로 미리 준비하는 것이 좋습니다. (예: 현대해상 퍼펙트플러스 종합보험, 한화손해보험 LIFEPLUS 건강보험)
  • 치매보험: 치매는 장기간 치료와 간병이 필요한 질환입니다. 치매 진단 시 치료비와 간병비를 보장받을 수 있는 치매보험에 가입하는 것이 좋습니다. (예: 라이나생명 치아보험, AIA생명 바이탈리티 치매보험)

2. 간병보험

• 필요성: 노년기에 발생할 수 있는 치매, 뇌졸중 등 장기 간병 상황에 대비하여 간병비를 보장받을 수 있는 보험입니다.
• 추천 상품:
  • (종신형)간병보험: 장기간병 상태가 되었을 때 매월 간병비를 지급하는 보험입니다. (예: 교보생명 (무)교보실속있는LTC종신보험, 신한라이프 (무)신한The든든한간병보험)
  • (갱신형)간병보험: 보험료가 저렴하지만, 갱신 시 보험료가 인상될 수 있습니다. (예: NH농협손해보험 간병보험, DB손해보험 간병보험)

 

3. 연금보험

• 필요성: 국민연금과 퇴직연금만으로는 충분한 노후 생활비를 확보하기 어려울 수 있습니다. 연금보험을 통해 부족한 노후 자금을 마련하는 것이 좋습니다.
• 추천 상품:
  • (공시이율형)연금보험: 보험료를 납입하면 공시이율에 따라 적립금이 쌓이고, 은퇴 후 연금으로 수령할 수 있습니다. (예: 삼성생명 (무)삼성에이스골드연금보험, 한화생명 (무)한화생명스마트연금보험)
  • (변액형)연금보험: 투자 실적에 따라 적립금이 변동되는 상품입니다. 투자에 대한 이해가 있는 경우 고려해 볼 수 있습니다. (예: 미래에셋생명 변액연금보험, 교보생명 변액연금보험)

보험 가입 시 고려 사항:

• 가입 시기: 보험은 젊고 건강할 때 가입할수록 보험료가 저렴합니다.
• 보장 내용: 본인의 건강 상태, 가족력, 예상되는 의료비 지출 등을 고려하여 필요한 보장 내용을 선택해야 합니다.
• 보험료: 보험료 납입 능력을 고려하여 적절한 보험료를 설정해야 합니다.
• 보험 약관: 보험 약관을 꼼꼼하게 확인하고, 이해되지 않는 부분은 보험 설계사에게 문의해야 합니다.

전문가 활용:

• 재무 설계사: 재무 설계사와 상담을 통해 본인에게 맞는 보험 상품을 추천받을 수 있습니다.
• 보험 비교 사이트: 보험 비교 사이트를 통해 다양한 보험 상품을 비교해보고 선택할 수 있습니다.

 

은퇴자를 위한 펀드

은퇴자를 위한 펀드는 안정적인 노후 자금 마련과 생활비 확보를 목표로 합니다. 따라서 낮은 위험, 안정적인 수익, 그리고 분산 투자가 중요한 요소입니다. 이러한 조건을 충족하는 ETF 중심으로 설명해 드릴게요.

1. 안정형 자산 중심의 ETF

• 채권 ETF: 주식보다 변동성이 낮고 안정적인 수익을 추구하는 채권에 투자하는 ETF입니다.
  • KODEX 국고채3년: 한국 국고채 3년물에 투자하는 ETF로, 안정적인 이자 수익을 기대할 수 있습니다.
  • TIGER 미국채10년선물: 미국 국채 10년 선물에 투자하는 ETF로, 미국 금리 변동에 따라 수익이 변동될 수 있지만, 장기적으로 안정적인 투자처로 여겨집니다.
  • KOSEF 단기자금: 단기 채권에 투자하여 안정성을 높인 ETF입니다. 여유 자금을 단기간 운용하기에 적합합니다.
• 리츠 ETF: 부동산 투자를 통해 임대 수익과 시세 차익을 얻을 수 있는 리츠에 투자하는 ETF입니다.
  • TIGER 리츠부동산인프라: 국내 상장 리츠에 투자하는 ETF로, 배당 수익과 자산 가치 상승을 기대할 수 있습니다.
  • KODEX 리츠: 국내 주요 리츠에 투자하는 ETF로, 분산 투자를 통해 리스크를 줄일 수 있습니다.

2. 배당주 ETF

• 고배당 ETF: 배당 수익률이 높은 주식에 투자하여 안정적인 현금 흐름을 확보할 수 있는 ETF입니다.
  • KODEX 고배당: 코스피 고배당 주식에 투자하는 ETF로, 꾸준한 배당 수익을 기대할 수 있습니다.
  • TIGER 코스피고배당: 코스피 시장에서 배당 수익률이 높은 50개 종목에 투자하는 ETF입니다.
  • ARIRANG 고배당주: 배당 성장성이 높은 기업에 투자하는 ETF로, 장기적인 관점에서 배당 수익 증가를 기대할 수 있습니다.

3. 퇴직연금 ETF

• TDF (Target Date Fund): 은퇴 시점을 목표로 설정하고, 투자자의 생애 주기에 맞춰 자동으로 자산 배분을 조정해주는 펀드입니다.
  • TIGER TDF2045: 2045년 은퇴 예정인 투자자에게 적합한 TDF입니다.
  • KODEX TDF2050: 2050년 은퇴 예정인 투자자에게 적합한 TDF입니다.

4. 글로벌 자산 배분 ETF

• 글로벌 ETF: 국내 자산뿐만 아니라 해외 주식, 채권, 원자재 등 다양한 자산에 분산 투자하여 안정성을 높일 수 있는 ETF입니다.
  • KODEX 200: 코스피 200 지수를 추종하는 ETF로, 국내 주식 시장에 투자하는 효과를 얻을 수 있습니다.
  • TIGER 미국S&P500: 미국 S&P 500 지수를 추종하는 ETF로, 미국 주식 시장에 투자하는 효과를 얻을 수 있습니다.
  • ACE 글로벌채권(H): 해외 채권에 투자하는 ETF로, 환 헤지 전략을 통해 환율 변동 위험을 줄일 수 있습니다.

은퇴자를 위한 ETF 투자 전략:

• 장기 투자: 은퇴 자금 마련은 장기적인 관점에서 투자해야 합니다.
• 분산 투자: 다양한 자산에 분산 투자하여 위험을 줄여야 합니다.
• 자산 배분: 본인의 투자 성향과 위험 감수 수준에 맞춰 주식, 채권, 리츠 등의 비중을 조절해야 합니다.
• 정기적인 리밸런싱: 시장 상황 변화에 따라 정기적으로 자산 배분 비중을 조정해야 합니다.

주의 사항:

• ETF 투자에도 위험이 따르므로, 투자 전에 충분히 정보를 습득하고 신중하게 투자해야 합니다.
• 투자 목표, 투자 기간, 위험 감수 수준 등을 고려하여 자신에게 맞는 ETF를 선택해야 합니다.
• 필요시 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다.

 

은퇴자가 꼭 알아야 할 사항

은퇴를 앞두거나 이미 은퇴한 경우, 투자에 있어 가장 중요한 것은 안정성입니다. 노후 자금은 한정되어 있고, 투자 실패 시 회복할 시간적 여유가 부족하기 때문입니다. 따라서 높은 수익률을 쫓기보다는 원금 보존에 집중하는 것이 중요합니다.

은퇴 시점에는 다음과 같은 투자를 피하거나 신중하게 접근해야 합니다.

 

1. 고위험, 고수익 투자

• 투기성 주식: 급등락이 심한 주식이나 작전주 등 투기성이 높은 주식은 큰 손실을 볼 위험이 높습니다.
• 선물/옵션: 레버리지 효과가 큰 파생상품 투자는 원금 손실 위험이 매우 높습니다.
• 가상화폐: 비트코인 등 가상화폐는 변동성이 극심하여 안정적인 노후 자금 운용에 적합하지 않습니다.
• 비상장 주식/펀드: 정보 접근성이 낮고 환금성이 떨어지는 비상장 주식이나 펀드는 투자 위험이 높습니다.
• 신도시 부동산 : 상가의 경우 성공 가능성이 낮고, 누구도 원금 보장을 해 주지 않습니다.

2. 장기 투자 상품

• 만기가 긴 예·적금: 금리 변동 위험에 노출될 수 있으며, 자금 유동성이 떨어질 수 있습니다.
• 환매 제한이 있는 펀드: 투자 기간 동안 환매가 제한되는 펀드는 긴급 자금 필요 시 대응이 어렵습니다.

3. 투자 지식이 부족한 분야

• 잘 모르는 투자 상품: 투자 경험이 부족하거나 상품에 대한 이해가 부족한 경우, 투자 손실 위험이 높습니다.
• 전문가 의견 없는 투자: 전문가의 도움 없이 투자하는 것은 위험할 수 있습니다.

은퇴 후 투자 원칙:

• 안정성 중시: 원금 보존을 최우선 목표로 하여 안정적인 투자 전략을 수립해야 합니다.
• 분산 투자: 다양한 자산에 분산 투자하여 위험을 줄여야 합니다.
• 단기 투자 지양: 장기적인 관점에서 투자하고, 단기적인 시장 변동에 흔들리지 말아야 합니다.
• 현금 흐름 확보: 배당주, 채권 등 안정적인 현금 흐름을 창출할 수 있는 투자 자산을 확보해야 합니다.
• 전문가 활용: 투자 경험이 부족하거나 어려움을 느끼는 경우, 금융 전문가의 도움을 받는 것이 안전합니다.

은퇴 후에는 투자보다 중요한 것이 많습니다.

• 건강 관리: 건강한 삶을 유지하는 것이 무엇보다 중요합니다.
• 여가 활동: 취미 활동, 여행 등 여가 활동을 통해 삶의 만족도를 높여야 합니다.
• 사회적 관계: 가족, 친구들과의 관계를 유지하고, 사회 활동에 참여하는 것이 좋습니다.